Når du skal velge hundeforsikring, er det lett å stirre seg blind på den månedlige prisen. Men stopp en halv! En minst like viktig faktor – kanskje den viktigste – er hvordan egenandelen er satt opp. Det er jo den du må ut med selv når uhellet først er ute. Så, hva betyr egentlig dette i praksis?
Egenandelen er den summen du betaler selv hver gang hunden din trenger behandling som dekkes av forsikringen. Og her er det store forskjeller mellom selskapene. Noen opererer med en fast sum per skade, andre krever en prosentandel av totalkostnaden, og noen har en kombinasjon av begge deler. Det er litt som å velge mellom en fastpris-buffé, en «betal-per-gram»-løsning, eller en salatbar der du betaler både for skålen og det du fyller den med.
La oss se på et konkret eksempel for å skjønne hvordan dette slår ut.
Et regnestykke: Tannbehandling til 20.000 kroner
Tenk deg at den firbeinte vennen din må til spesialisten for å trekke to tenner og få en skikkelig tannbehandling. Regningen ender på stive 20.000 kroner. Det er verdt å merke seg at selv om du har forsikring kan det ofte lønne seg å bruke en dyreklinikk som ikke er unødvendig dyr. Her kan du finne en super oversikt over dyreklinikker og se prisene deres.
Viktig å merke seg: I dette eksempelet antar vi at alle forsikringene faktisk dekker behandlingen. I virkeligheten er det ikke alle selskaper som dekker tannsykdommer, kun brudd. Poenget her er å vise hvordan selve egenandelen påvirker lommeboken din.
Her er en oversikt over hvordan de ulike egenandelsmodellene slår ut for en regning på 20.000 kroner. Merk at i dette eksempelet har vi lagt til grunn at det er en hund på 8 år som skal behandles. Det er langt større risiko for en rekke helseutfordringer etter hvert som hunder blir eldre.
| Selskap | Egenandelsmodell | Du betaler | Forsikringen dekker |
|---|---|---|---|
| Eika | 25 % av kostnaden | kr 5.000 | kr 15.000 |
| Frende | 25 % av kostnaden | kr 5.000 | kr 15.000 |
| If Super | Fast kr 2.500 | kr 2.500 | kr 17.500 |
| Tryg | Fast kr 2.500 | kr 2.500 | kr 17.500 |
| KLP | 30 % (gitt hund på 8 år) | kr 6.000 | kr 14.000 |
| Gjensidige | Fast kr 1.300 + 20 % av resten | kr 5.040 | kr 14.960 |
| SpareBank 1 | Fast kr 2.500 | kr 2.500 | kr 17.500 |
| Storebrand | Fast kr 2.500 | kr 2.500 | kr 17.500 |
| Agria | Fast kr 2.300 + 15 % av resten | kr 5.300 | kr 14.700 |
Hva kan vi lære av dette?
- Forutsigbart og ofte best: If Super, Tryg, Storebrand og SpareBank 1 kommer veldig godt ut i dette eksempelet. De har kun en fast egenandel, noe som gir deg full forutsigbarhet. Du vet nøyaktig hva du må ut med, uansett hvor høy regningen blir. Dette er ofte gull verdt ved store, dyre behandlinger.
- Prosent kan bli dyrt: Frende og Eika har en ren prosentbasert egenandel. Det kan virke rimelig ved små skader, men som vi ser, vokser kostnaden raskt når regningen blir høy. Her betaler du en større del av kaken selv.
- Alder spiller inn: KLP sin egenandel øker med hundens alder (30 % etter 7 år i dette eksempelet). Dette gjør det ekstra viktig å sjekke vilkårene hvis du har en eldre hund, da det fort kan bli dyrt ved store behandlinger.
- Kombinasjonen: Agria og Gjensidige kombinerer en fast sum med en prosentandel. Som eksempelet viser, kan dette føre til høyere kostnader ved større skader, da prosentandelen legger seg på toppen av den faste summen.
Kort oppsummert – dette bør du tenke på!
Det er lett å la seg lokke av lave månedspriser, men egenandelen er en kritisk del av regnestykket. En billig forsikring kan fort bli dyr hvis egenandelen er ugunstig.
- Har du én, stor skade i året? Da er en fast egenandel ofte det mest forutsigbare og gunstige alternativet. Du slipper ubehagelige overraskelser.
- Har du mange små behandlinger? En lav fast egenandel kombinert med en god egenandelsperiode (der du bare betaler én egenandel over en viss tidsperiode, som f.eks. hos Agria og If) kan være en smart løsning.
- Har du en eldre hund? Vær ekstra på vakt for forsikringer der egenandelen øker med alder. Sjekk de spesifikke vilkårene nøye.
- Rasespesifikke unntak? Noen forsikringer har noen eller mange rasespesifikke unntak i dekningen de tilbyr, sjekk om det gjelder din hund!
Så, når du skal velge hundeforsikring, ikke bare spør “Hva koster det i måneden?”. Spør heller: “Hva må jeg faktisk betale selv hvis noe alvorlig skjer?” Svaret på det spørsmålet gir deg et mye mer realistisk bilde av hvor god forsikringen egentlig er for deg og din firbeinte bestevenn!
